Beza MRTT vs MLTT Yang Perlu Anda Tahu Sebelum Buat Pinjaman Rumah

MRTT atau singkatannya Mortgage REDUCING Term Takaful adalah jenis plan takaful yang memberikan perlindungan terhadap pembeli rumah di atas kecacatan kekal dan juga kematian.

Seandainya pembeli rumah tadi didiagnos cacat kekal atau meninggal dunia, maka pihak insuran takaful akan menanggung dan seterusnya membuat bayaran kepada bank berdasarkan kepada baki pinjaman yang tinggal.

Ada sesetengah kes di mana, jumlah insurance tidak mampu menampung jumlah baki pinjaman perumahan tadi maka terjadinya yang dikatakan “Short fall” . Jadi waris dikehendaki membayar sejumlah amount tambahan bagi mencukupkan jumlah baki pinjaman perubahan terbabit.

Kebiasaannya, kaedah pembayaran ini adalah jenis ONE-OFF iaitu lumpsum kepada pihak bank. 

MLTT atau singkatannya Mortgage LIFE Term Takaful adalah jenis insuran takaful jaminan gadai janji dimana, pembeli / peminjam perumahan mengambil sejumlah perlindungan insurans takaful (kebiasaannya) jumlah perlindungan itu adalah sama dengan jumlah pinjaman perumahan yang diambil.

Katakan jumlah pinjaman perumahan itu berjumlah RM500,000.00, maka peminjam akan mengambil jumlah perlindungan RM500,000.00 dan keatas. Maka kaedah pembayarannya adalah tetap. Tetap bagaimana?

Di bawah ini akan kami jelaskan. 

MRTT vs MLTT

Kedua-dua jenis insurans takaful ini mempunyai kekuatan dan kelemahan masing-masing. Sebagai contoh dibawah ini:- 

Gambar di atas menunjukkan perbezaan antara MRTT dan juga MLTT. 

Apa Itu MRTA?

Graf diatas menunjukkan trend di mana terdapat penurunan amaun pinjaman selari dengan jumlah pembayaran bulanan pinjaman di bank. Semakin lama kita membayar pinjaman di bank, maka semakin menyusut lah jumlah baki pinjaman yang tinggal dan juga semakin menurunlah jumlah atau pelindungan insurans rumah yang peminjam ada ambil dahulu. 

Katakan pada tahun ke 15 pinjaman perumahan diambil dan secara tiba-tiba, peminjam menghidapi penyakit lumpuh / meninggal dunia, maka baki lagi 15 tahun akan ditangggung oleh pihak syarikat insurans takaful di bank.

Maka, waris tidak perlu mengeluarkan sebarang duit untuk membayar bulanan pinjaman perumahan tersebut.

Namun, terdapat 2 kes di mana, waris dikehendaki membayar sejumlah wang kepada pihak bank iaitu:

1. Sekiranya terdapat shortfall pada coverage yang ditanggung insurans takaful. Ini disebabkan ketika peminjam yang membuat pinjaman perumahan telah pun berusia dan terdapat shortfall ketika MRTT diambil.
2. Waris dikehendaki membayar bulanan sementara menunggu syarikat insurans takaful membayar pampasan kepada pihak bank. 

Manakala gambar graf di atas menunjukkan patern atau trend di mana semakin lama pinjaman perumahan dibayar, semakin tinggi nilai insurans yang diambil.

Ini kerana, Plan MLTT mempunyai nilai simpanannya dan ianya boleh dikeluarkan apabila tempoh matang iaitu selepas habis pinjaman perumahan dibayar.

Akan tetapi, sekiranya insurans ini lapse, atau tidak berbayar, maka apabila berlaku kematian terhadap peminjam, maka waris dikehendaki menyambung bayaran pinjaman perumahan ini sampai habis.

Sekiranya tidak lapse, andai kata kematian berlaku, maka waris boleh membayar baki pinjaman perumahan dari duit yang dia dapat dari perlindungan insurans takaful berkenaan.

Katakan peminjam ada mengambil plan perlindungan diri dengan nilai perlindungan sebanyak RM500,000.00 maka apabila meninggal, waris akan menerima pampasan sebanyak RM500k dan mungkin lebih. Duit dari situ kemudiannya digunakan untuk menjelaskan baki pinjaman perumahan tersebut. 

Akan tetapi, ada yang bertanya, bolehkah mereka mengambil kedua-duanya sekali. Jawapannya, BOLEH.

Anda boleh mengambil MRTT dan dalam masa yang sama, mengambil MLTT. Mengapa? 

Katakan anda mengambil loan perumahan dgn Bank A, MRTT yang dikenakan ke atas anda adalah berjumlah RM3800.00 yang mana anda dikehendaki membayar sekaligus. Ketika itu anda berumur 29 tahun. Maka ianya murah.

Selepas 7 tahun kemudian, anda berhasrat untuk mengambil Takaful Hayat/ Life Insurans, maka anda tidak tahu berapa jumlah berapa yang perlu diambil.

Setelah mendapat khidmat nasihat daripada ejen anda, maka beliau mencadangkan agar anda mengambil harga semasa rumah (current market value) iaitu nilai terkini sebanyak RM410,000.00, peningkatan sebanyak hampir 54% dari harga beli.

Hibah Takaful

Menariknya, apabila quotation dibuat, maka jumlah premium yang anda perlu bayar adalah sebanyak RM130 sebulan untuk nilai perlindungan RM500,000.00.

Apa yang menariknya, di dalam bayaran bulanan itu telah dimasukkan rider di mana seandainya anda terkena penyakit kritikal, maka segala pembayaran insurans anda terhenti serta merta dan anda akan mendapat pampasan sebanyak RM500,000.00.

Meskipun anda telah disahkan mengidap penyakit kritikal namun pinjaman perumahan masih perlu dibayar memandangkan MRTT hanya melindungi saya untuk kecacatan kekal dan kematian untuk jumlah dan tempoh masa tertentu sahaja.

Dengan RM500,000.00 itu juga anda boleh menyelesaikan kesemua jumlah baki pinjaman tersebut tanpa ragu-ragu, maka anda masih ada lagi baki dari pampasan insurance tersebut. 

Katakanlah anda meninggal dunia, waris anda iaitu isteri anda akan memperolehi sebanyak RM500,000.00 dari insurance anda berkenaan memandangkan ianya berupa HIBAH.

Sudah pasti dalam masa yang sama isteri anda perlu menyelesaikan baki pinjaman di bank.

Kemungkinan, wife anda dikehendaki membayar kepada pihak bank 2 perkara yang saya nyatakan di atas iaitu shortfall insurance dan juga bulanan sehingga urusan pampasan insurance MRTT selesai.

Oleh sebab anda telah sediakan life insurance atau MLTT berupa bentuk hibah, maka wife anda akan menerima cek berjumlah RM500,000.00 dalam masa paling lambat 2 bulan. Maka isteri anda tidak akan ketandusan cash selepas kematian anda, semata-mata untuk uruskan hal pinjaman perumahan anda itu. 

Ini hanyalah idea anda untuk melengkapkan hal pinjaman perumah anda. Ianya bukan paksaan.

Kepada pembaca sekalian, apa yang kami sarankan, meskipun tidak mampu untuk mengambil sejumlah harga rumah, sekurang-kurangnya, ambillah pada separuh harga rumah, atau tetap tak ada, mungkin harga pada suku harga rumah pada pasaran semasa.

Ianya akan melindungi orang yang kita tinggalkan apabila kita telah tiada kelak. Andai kata rumah anda menjadi rebutan dari orang yang berkepentingan dari pembahagian harta pusaka dan faraidh, sekurang-kurangnya wife dan anak anak anda ada cash yang besar untuk memulakan hidup baru.

Fikir-fikirkan lah.

Untuk diskusi lanjut, anda boleh menghubungi ejen JMR: 017-2101282 dan dapatkan plan terbaru.